Perché esistono gli NPL?
Gli NPL esistono per tre motivi:
- il debitore non fa bene i conti prima di chiedere un prestito
- il debitore incontra una difficoltà economica imprevista
- la banca concede crediti con troppa leggerezza, in passato è successo
Quando parliamo di NPL non parliamo di un solo tipo di crediti deteriorati, ma di una categoria piuttosto ampia. Questa categoria comprende vari tipi di crediti:
- le esposizioni scadute
- le probabili inadempienze
- le sofferenze
Le inadempienze probabili sono diverse. Si tratta di un tipo di crediti che il debitore non paga fin quando la banca non prende misure drastiche. Non parliamo dell’inserimento nell’elenco dei cattivi pagatori, ma del pignoramento e di altre azioni simili.
Le sofferenze invece sono quei crediti che la banca non può più recuperare in alcun modo, perché le garanzie che il debitore ha fornito non sono sufficienti a ripagare il credito, perché nel frattempo sono state cedute ad altri, o semplicemente perché non sono mai esistite.
Cosa Succede agli NPL?
Le banche non hanno alcun vantaggio a mantenere tutti gli NPL che via via si creano. Quindi li vendono. Sì, hai capito bene. Quando il creditore non riesce a pagare più le rate del prestito che ha ricevuto, le banche vendono il contratto di credito ad altre banche o ad altre istituzioni finanziarie.
Il mercato degli NPL ormai è diventato un vero e proprio mercato, come tanti altri ed inoltre è il più remunerativo in assoluto! Ed è anche il più sicuro poiché ha il sottostante controgarantito dall immobile.
